海上的货物出了事，谁来赔？
中国采购货物运输保险·贸易保险指南 — 投保时嫌贵，出事时救命

大家好，这里是GreenFrog Seoul。

"集装箱里的货在海上出事，是常有的吗？听着像别人的事。"
"我们签的CIF，卖家会投保，那我是不是就不用管了？"
"货进水了，一半没法用。货代说不是他们的责任，这种时候我上哪儿要赔？"

货运险是采购实务里最容易被往后拖的一项。保费看得见，事故看不见，顺顺当当进几次货之后，"这个不投也行吧"的念头就冒出来了。可只要出一次问题，你会一次性亏掉过去省下的保费的几十倍。货物在进你仓库之前，要在别人手里、在海上待上几天到几周，那段时间里发生的事你根本控制不了。

先把核心说在前面：货运险与其说是"以防万一"的安全装置，不如说更接近国际运输这门生意上附带的基础成本。花发票金额的0.1~0.3%左右，也就是货值的几千分之几，把全损风险转移出去。问题不是"投不投"，而是"用什么承保、以谁的名义、投多少保额"。这里出错，投了保也拿不到赔。

今天就来讲这套结构：按贸易术语，投保责任落在谁身上；ICC(A)/(B)/(C)承保范围差在哪；怎么投保、出了事怎么索赔；以及货运险绝对不承保的损失，还有贸易保险（K-SURE）填补的另一片领域。

1. 为什么需要货运险 — 那段你控制不了的风险

货物从离开工厂到抵达你的仓库，要经过卡车—港口—船—转船—再卡车这条长链。这段里发生的事故种类比想象的多，而且大多不是你的错，损失却要你扛。

• 进水·受潮损坏 — 甲板堆放的集装箱被浪打到，或温差让箱内结露，把纸品·织物·电子产品泡了。外表看着好好的，一打开里面已经发霉
• 破损 — 装卸中跌落，或货物在箱内窜动互相碰撞。玻璃·陶瓷·家电这类不耐冲击的品类高发
• 丢失·被盗 — 转船过程中整批失踪，或集装箱封条被撬、到货时少了一部分数量
• 全损 — 船舶失火·搁浅·沉没。虽少见但确实会发生，大型集装箱船起火或事故每隔几年就上一次新闻。这种情况下货物整批消失

共同海损（General Average）— 我的货好好的却要掏钱

该投货运险的理由里，最少人知道却最可怕的是共同海损。船遇险，抛掉一部分货物或花特别费用把整船救下来，这份损失要由幸存的全体货主按货值比例分摊。你的货哪怕完好到港，一旦宣布共同海损你就得交分摊金，不交就提不了货。有货运险，保险公司代为处理；没保险，你就直接收到一张没料到的账单。

2. 贸易术语与投保责任 — CIF的陷阱

第39篇讲过的贸易术语，在保险上同样决定性。因为贸易条件决定风险什么时候从卖家转到你身上，以及由谁投保。搞错条件，就会出现"我以为对方投了保，实际上却是一段没保的空档"。

误会最深的就是CIF。"C是Insurance那类的C，卖家肯定好好投了吧"很容易这么想过去，但这里有两个陷阱。

所以实务上，即便是CIF，也会在合同（第12篇）里把承保范围指定为ICC(A)，或者干脆按FOB买、用自己信得过的条件亲自投保。这就是为什么要盯"用什么承保"胜过盯"由谁投保"。

3. 货运险基本结构 — ICC(A)/(B)/(C)与保额

海上货运险的承保范围，按国际通用的ICC（协会货物条款，Institute Cargo Clauses）划分。分A·B·C三档，A最宽、C最窄。抓住概念就够了。

保额 — 为什么是发票金额的110%

投保的金额叫保额。惯例上设为发票金额（CIF价）的110%。其中100%是商品价值，多出的10%是缓冲，用来大致补上出事时已经花掉却收不回的运费·关税·预期利润等。也就是说，全损时不只拿回货款，还能在一定程度上收回这笔交易里损失的附带费用。有特殊情况可以调整这个比例，但110%是个稳妥的起点。

保费水平 — 大概要花多少

费率随货物种类·包装·运输区段·承保范围而变，但一般消费品海运的话，多在保额的0.1~0.3%之间。举例：发票金额2,000万韩元的货，按110%投保保额是2,200万韩元，再乘0.2%，保费大约4万多韩元。用货值的几百分之一把全损风险转移出去，从总成本（第18篇）的角度看，这不是该心疼的一项。准确费率要提供货物信息后拿报价才有。

4. 投保实操 — 在哪儿、怎么投

货运险投保本身比想象的简单。难点在于按货物特点选好"通过谁投、按单投还是打包投"。

通过货代投保 vs 直接找保险公司

最常见的方式是顺便请货代（第35篇）一起办。B/L·发票信息已经在货代手里，流程快，小额货这么办很方便。不过承保范围是不是被设成了最低档、保额准不准，都要拿到保单自己核对。货量大或进得勤，直接和保险公司·保险代理签约、把承保条件按自己的货调好，会更有利。

按单（逐票）投保 vs 打包（预约保险）

进口一旦常态化，预约保险更划算。它能从源头杜绝"下单时忘了投保、船就没保出发"的事故，量堆起来后还有谈费率的余地。

需要的单据

为投保及日后索赔，下面这些单据要成套整理好，与贸易单据（第40篇）大多重叠。

• 商业发票（CI） — 保额的计算依据
• 装箱单（PL） — 数量·重量·包装明细
• 提单（B/L） — 运输合同与货物特定
• 保险单 — 投保后领取，务必核对承保范围·保额

5. 出事了 — 索赔流程

保险的功力，不在"投了没有"，而在"出事时能不能规规矩矩拿到赔"。初期应对做错，正当的损失也会因举证不足而被压赔。把顺序记牢。

6. 货运险不承保的东西 — 别把保险和QC搞混

把货运险当万能，反而会在真正该防的地方不设防。货运险处理的是"运输中意外发生的物理损坏"。这之外，是别的工具的领域，不是保险。

• 包装不良造成的损失 — 因不匹配货物性质的劣质包装而生的损坏，容易成为免责。包装要在下单规格（第15篇）里抓，不是靠保险
• 延误损失 — 船到晚了错过季节、丢了销售窗口的损失，原则上不承保
• 市价下跌 — 到货时行情跌了造成的损失，不是保险对象
• 次品·质量问题 — 工厂一开始就做坏的次品不是运输损失。这是QC（第21篇）·验货（第47篇）·合同（第12篇）该管的领域，货运险不给你补
• 货物固有性质·自然损耗 — 通常的减量、材料本身特性带来的变化等

7. 货运险之外 — 贸易保险（K-SURE）填补的领域

如果说货运险管"运输中的货物损失"，那么这之外的贸易交易风险，另有一套制度来管：韩国贸易保险公社（K-SURE）运营的贸易保险。面向出口商的产品居多，但也有与进口商相关的制度，了解个概念总归有好处。

归纳起来：货在路上摔坏是货运险，钱付了货不来、货发了钱不到是贸易保险的领域。对多数进口卖家来说第一优先是货运险；预付款占比大、或和新客户做大金额时，可以把贸易保险制度一并纳入考量。具体的投保条件和承保范围划分得很细，向相关机构或专家确认才准。

8. 货运险核对清单

从投保前评估到事故应对，分阶段的核对项目。

投保阶段

• 确认了自己的贸易术语下运输风险归谁（FOB·EXW则必须自己投保）
• 就算是CIF，也用保单核对了承保范围是不是最低档（ICC(C)）
• 按货物性质指定了对应的承保（大多为ICC(A)）
• 把保额按发票金额110%设置
• 向保险公司如实告知了是否为锂电池·危险品等需加特约的货物

装船前阶段

• 在船开之前就完成投保、让保险生效
• 进口若定期，评估了预约保险（Open Cover）
• 把保险单·CI·PL·B/L成套整理好

事故应对阶段

• 收货即验，把开箱前后拍成照片·视频留存
• 在时限内向保险公司·货代·承运人通知了事故
• 没有擅自销毁受损货物，而是予以保存
• 备齐检验报告与索赔单据、准确提出索赔

结语 — 用不上，才是最好的保险

今天的内容，每条压缩成一行：

• 必要性：运输区段是你控制不了的风险，承运人赔偿守不住你的货值
• 贸易术语：就算CIF，风险也归你、承保可能是最低——"用什么承保"比"由谁投保"更要紧
• 承保：大多数采购货物用ICC(A)，保额以发票金额110%为默认值
• 索赔：收货刚开箱的拍照·保存·通知决定赔付额
• 区分：次品·质量损失是QC·合同的领域，货款风险是贸易保险的领域

货运险是那种一次都用不上、平安走完最好的保险。所以觉得心疼，可国际运输里的"那一次"，总有一天会来。别让那一次把生意撞得摇晃——用货值的几百分之一挡住最坏的情况，这就是货运险的全部。用什么承保、投多少保额，出了事该从哪儿下手，如果一时没头绪，欢迎随时联系我们。